日前，蘋(píng)果的移動(dòng)支付服務(wù)Apple Pay在中國(guó)又新增了四家銀行的支持，四家銀行分別是長(zhǎng)城華西銀行，錦州銀行，深圳農(nóng)村商業(yè)銀行，海南省農(nóng)村信用社以及美國(guó)也新增了23家銀行。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2016年2月Apple pay在國(guó)內(nèi)開(kāi)通業(yè)務(wù)后，上線12小時(shí)內(nèi)的綁定銀行卡數(shù)量超過(guò)3800萬(wàn)，并且中國(guó)大陸支持Apple Pay服務(wù)的金融單位數(shù)量已經(jīng)達(dá)到72家，但相對(duì)于支付寶和微信的掃碼支付方式，一直頗為低調(diào)。對(duì)此，蘋(píng)果高級(jí)副總裁Eddy Cue表示，蘋(píng)果公司相信移動(dòng)支付會(huì)是新興產(chǎn)業(yè)，不在乎現(xiàn)在發(fā)展緩慢。
Boston Retail Partners今年初的數(shù)據(jù)顯示，在美國(guó)的移動(dòng)支付領(lǐng)域，Apple Pay目前獨(dú)占鰲頭擁有36%的市場(chǎng)份額。而尼爾森報(bào)告也顯示，美國(guó)手機(jī)支付人群中，有37%的消費(fèi)者曾使用NFC進(jìn)行支付。因?yàn)榛贜FC近場(chǎng)支付和指紋作為簽名，非接觸式支付的安全性要比二維碼高出很多個(gè)量級(jí)，也能處理微信、支付寶所無(wú)法支持的大額支付。
Apple pay實(shí)際是基于一種NFC的手機(jī)支付功能。NFC，近距離無(wú)線通訊技術(shù)，由飛利浦半導(dǎo)體（現(xiàn)恩智浦半導(dǎo)體公司）、諾基亞和索尼共同研制開(kāi)發(fā)，其基礎(chǔ)是RFID及互連技術(shù)，即在單一芯片上結(jié)合感應(yīng)式讀卡器、感應(yīng)式卡片和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的功能，采用主動(dòng)和被動(dòng)兩種讀取模式，能在短距離內(nèi)與兼容設(shè)備進(jìn)行識(shí)別和數(shù)據(jù)交換。在13.56MHz頻率，距離為10厘米內(nèi)，傳輸速度106 Kbit/秒、212 Kbit/秒或者424 Kbit/秒三種。并且，近場(chǎng)通信已通過(guò)成為ISO/IEC IS 18092國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)、ECMA-340標(biāo)準(zhǔn)與ETSI TS 102 190標(biāo)準(zhǔn)。
Apple Pay 美國(guó)市場(chǎng)形勢(shì)較好 也使用指紋識(shí)別
2014年9月10日，蘋(píng)果公司在秋季新品發(fā)布會(huì)上，公布了一種基于NFC的手機(jī)支付功能——Apple Pay，并在10月20日于美國(guó)正式上線。當(dāng)時(shí)，蘋(píng)果CEO庫(kù)克表示，依據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，每年信用卡消費(fèi)為120億美元，每天有高達(dá)2億美元的信用卡轉(zhuǎn)賬，但信用卡支付過(guò)程是非常繁瑣。并表示以前的移動(dòng)支付方式都失敗了，而蘋(píng)果基于NFC的Apple Pay只需在終端讀取器上輕輕一“靠”，整個(gè)支付過(guò)程十分簡(jiǎn)單，且Apple Pay所有存儲(chǔ)的支付信息都是經(jīng)過(guò)加密的。
不過(guò)這首先得具備幾個(gè)前提：將設(shè)備的操作系統(tǒng)升級(jí)到最新的iOS9.2及以上，Watch OS2.1及以上；手機(jī)型號(hào)為iPhone6、iPhone6 Plus、iPhone 6s、iPhone 6s Plus、iPhone SE、iPhone7、iPhone7 Plus，iPad型號(hào)為iPad Air 2、iPad mini 3、iPad mini 4以及Apple Watch，其中iPhone 5和iPhone 5s本身不支持NFC功能，但連接到Apple Watch可以用。
Apple Pay 上線后，占據(jù)了數(shù)字支付市場(chǎng)交易額的 1%，三分之二的Apple Pay 新用戶在 11 月份多次使用這項(xiàng)服務(wù)，用戶平均每周使用Apple Pay 1.4 次。2015年3月7日，蘋(píng)果支付服務(wù)創(chuàng)新采用近場(chǎng)通信技術(shù)，用戶可用蘋(píng)果手機(jī)進(jìn)行免接觸支付，即將手指放在手機(jī)的指紋識(shí)別傳感器上，再將手機(jī)靠近讀卡器，即完成支付。時(shí)間截至2015年3月底，美國(guó)超過(guò)2500家銀行支持Apple Pay，接受Apple Pay的網(wǎng)店多達(dá)70余萬(wàn)處，并還在持續(xù)增長(zhǎng)。
支持指紋識(shí)別支付的手機(jī)市場(chǎng)還將增長(zhǎng)
2016年，被稱(chēng)之為生物特征識(shí)別技術(shù)在金融領(lǐng)域開(kāi)啟“實(shí)用化”的元年，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始向用戶投放智能識(shí)別應(yīng)用，之后，金融與生物特征識(shí)別技術(shù)不斷地優(yōu)化。如近期，據(jù)相關(guān)消息稱(chēng)，中國(guó)工商銀行便對(duì)其手機(jī)銀行進(jìn)行了升級(jí)優(yōu)化，運(yùn)用生物識(shí)別技術(shù)新增指紋登錄、指紋支付等功能，優(yōu)化了信用卡服務(wù)界面，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)與融e購(gòu)等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的互聯(lián)互通，為客戶提供了更智能、更安全的移動(dòng)金融服務(wù)體驗(yàn)。
首先，在手機(jī)銀行登錄和支付環(huán)節(jié)，工商銀行手機(jī)銀行在面向蘋(píng)果手機(jī)用戶增加了指紋登錄和指紋支付功能，客戶在工銀e支付欄目中開(kāi)通指紋支付功能后，當(dāng)收款方為工行賬戶、金額滿足支付限額要求，客戶即可使用指紋支付進(jìn)行境內(nèi)匯款，非常便捷。
不僅是銀行方面在主動(dòng)增加指紋識(shí)別支付功能，現(xiàn)市場(chǎng)主流的手機(jī)品牌也都具備指紋識(shí)別與支付功能，且集中在支付寶與微信指紋支付兩大塊。如小米MIX、小米Note 2、小米5/5s/5s Plus等10款小米機(jī)型以及華為暢享6s、華為mate系列等機(jī)型就支持支付寶指紋支付；三星S5、S6、Note3、及魅族MX4 Pro、紐曼紐扣手機(jī)等機(jī)型則支持微信指紋支付。
不久前，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布了2016移動(dòng)支付安全調(diào)查報(bào)告，此次調(diào)查通過(guò)商業(yè)銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)的微信公眾號(hào)、微博、官方網(wǎng)站、APP客戶端等117個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)入口開(kāi)展在線調(diào)查，獲得近59萬(wàn)人關(guān)注，回收有效問(wèn)卷逾9萬(wàn)份。報(bào)告顯示，2016年消費(fèi)者在網(wǎng)上消費(fèi)金額及使用移動(dòng)支付人數(shù)占比呈現(xiàn)雙增長(zhǎng)，其中沿海地區(qū)移動(dòng)支付普及率最高，而移動(dòng)支付的增長(zhǎng)勢(shì)必將會(huì)帶動(dòng)指紋識(shí)別支付的應(yīng)用前景。
95后是指紋識(shí)別支付的主力軍，約占指紋識(shí)別支付總?cè)藬?shù)七成
隨著移動(dòng)支付產(chǎn)品創(chuàng)新加快，各類(lèi)移動(dòng)支付在消費(fèi)群體中呈現(xiàn)分化趨勢(shì)。年輕人較為偏愛(ài)擁有豐富場(chǎng)景的手機(jī)APP，高學(xué)歷及中青年群體則更看重支付安全，從而選擇云閃付系列產(chǎn)品。2016年，有超過(guò)九成的受訪者曾使用手機(jī)完成付款（在商戶現(xiàn)場(chǎng)支付或遠(yuǎn)程支付）；約四成的受訪者選擇“大額支付用卡，小額支付選手機(jī)”；網(wǎng)銀支付和快捷支付的使用比例較2015年則有所下滑，分別下降了15個(gè)百分點(diǎn)和29個(gè)百分點(diǎn)。
通過(guò)調(diào)查顯示出金融支付與科技創(chuàng)新深度融合，支付產(chǎn)品和場(chǎng)景豐富，支付也趨于簡(jiǎn)單、安全、方便。隨著用戶對(duì)移動(dòng)支付的接受程度快速提高，移動(dòng)支付已成為普惠金融的重要載體，尤其近年來(lái)，由于對(duì)移動(dòng)支付安全投入不斷加大，公眾對(duì)移動(dòng)支付安全感有所提升，較2015年提升5個(gè)百分點(diǎn)，不區(qū)分大小額均使用手機(jī)支付的比例已超過(guò)七成。
其中，移動(dòng)支付中涉及的安全驗(yàn)證方式，根據(jù)2016年數(shù)據(jù)顯示出兩個(gè)新特點(diǎn)：一是手機(jī)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼使用比例2016年較2015年下降了近10個(gè)百分點(diǎn)，二是被調(diào)查者使用過(guò)指紋識(shí)別方式的比例高達(dá)46%，同比增長(zhǎng)了2.5倍，在95后的受訪者中占比最高，約占七成。指紋識(shí)別驗(yàn)證方式將有望追趕支付密碼及動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼，成為移動(dòng)支付中主要驗(yàn)證方式之一。
2010年，中國(guó)三大電信運(yùn)營(yíng)商和中國(guó)銀聯(lián)就相繼針對(duì)NFC啟動(dòng)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。
在全球范圍內(nèi)，NFC在美國(guó)和歐洲最早進(jìn)入商用階段，2016年2月18日凌晨5：00， Apple Pay 業(yè)務(wù)在中國(guó)上線。但NFC功能的淵源還能追溯到更早，2010年谷歌就已把NFC協(xié)議加入了Android中，期望能借助谷歌錢(qián)包推廣NFC支付，然而由于支持終端過(guò)少，成為阻礙其發(fā)展的重要因素。后來(lái)，谷歌轉(zhuǎn)向?qū)嶓w卡。在中國(guó)這邊，其實(shí)也是在2010年，中國(guó)三大電信運(yùn)營(yíng)商和中國(guó)銀聯(lián)就相繼針對(duì)NFC啟動(dòng)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，并均希望以自身為核心建立起包含整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。到了2012年，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)達(dá)成協(xié)議，NFC行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一為13.56M頻段。
2013年7月19日，中國(guó)移動(dòng)北京公司與北京市市政交通一卡通有限公司簽署合作協(xié)議，聯(lián)合發(fā)布“移動(dòng)NFC手機(jī)一卡通”應(yīng)用。即從7月22日起，只要持有支持NFC功能的手機(jī)，并安裝NFC一卡通專(zhuān)用SIM卡，在北京就可以通過(guò)刷手機(jī)完成公交、地鐵刷卡和超市餐飲等小額支付。當(dāng)時(shí)支持NFC功能的手機(jī)已有多個(gè)品牌，包括三星、諾基亞、HTC等。
2014年，中國(guó)移動(dòng)計(jì)劃NFC手機(jī)銷(xiāo)售目標(biāo)達(dá)到3000萬(wàn)部，中國(guó)電信、聯(lián)通則紛紛針對(duì)NFC手機(jī)給出相應(yīng)的補(bǔ)貼政策，而此時(shí)的Apple pay尚在研究階段。直到2015年6月10日，上海自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)管理委員會(huì)副主任、浦東新區(qū)副區(qū)長(zhǎng)簡(jiǎn)大年在“上海自貿(mào)區(qū)服務(wù)業(yè)開(kāi)放措施推進(jìn)大會(huì)”上透露，Apple Pay已經(jīng)進(jìn)駐上海自貿(mào)區(qū)。同年11月24日，蘋(píng)果與中國(guó)四大國(guó)有銀行達(dá)成初步協(xié)議，計(jì)劃在2016年春節(jié)前針對(duì)中國(guó)市場(chǎng)推出Apple Pay移動(dòng)支付服務(wù)。
之后，陸續(xù)與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（僅信用卡）、北京銀行、上海銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社等28家銀行聯(lián)手。在Apple Pay上線之初，銀行都方面認(rèn)為，推出NFC非接觸式支付(近場(chǎng)支付)可以有效對(duì)抗二維碼支付，以及三星pay、小米pay也一起推出NFC支付，能對(duì)現(xiàn)有支付格局形成一個(gè)沖擊，因?yàn)槠浼词拐w便捷性比不上微信、支付寶，但除去綁卡步驟較為繁瑣，使用過(guò)程中不用打開(kāi)App，一揮即付，還是很方便的，其次安全性和額度大也是優(yōu)勢(shì)所在。
但Apple Pay并未朝著預(yù)期的方向去走，除了便捷性之外，一位高管表示：“Apple pay在推廣投入和營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)做得不夠充分，沒(méi)有像微信、支付寶那樣建立更多的使用場(chǎng)景，在更廣泛的支付環(huán)境為用戶提供大量?jī)?yōu)惠補(bǔ)貼，因而沒(méi)能夠占得先機(jī)，培養(yǎng)起用戶習(xí)慣。”之后，銀行意識(shí)到想要在移動(dòng)支付市場(chǎng)上占據(jù)一席之地，應(yīng)該快速改變思路，開(kāi)發(fā)自己的二維碼支付或是選擇與微信、支付寶展開(kāi)合作。
因?yàn)閷?duì)于銀行來(lái)說(shuō)，一方面是要看用戶使用何種支付方式，但最看重的是在支付方式背后，用戶選擇哪家銀行賬戶。銀行努力成為微信支付和支付寶支付身后首選的銀行賬戶，而不是取代它們。微信、支付寶以高達(dá)3100億元備付金規(guī)模占領(lǐng)境內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)前十名的90%份額，而剩下10%的市場(chǎng)中，如果算作銀聯(lián)體系內(nèi)，Apple Pay、Samsung Pay、小米Pay、華為Pay，以及銀聯(lián)云閃付等“非接觸式支付家族”依然處在長(zhǎng)尾部分。
蘋(píng)果在中國(guó)將有可能像日本那樣用Apple pay支持公交卡
據(jù)最新消息稱(chēng)，蘋(píng)果在中國(guó)將有可能像日本那樣用Apple pay支持公交卡。2016年10月，日本成為第12個(gè)支持蘋(píng)果移動(dòng)支付服務(wù)的國(guó)家，并支持綁定東日本鐵道公司(JR East)發(fā)行的交通卡 Suica，成為第一個(gè)支持Apple Pay交通卡功能的國(guó)家。
最近，不少蘋(píng)果手機(jī)用戶在更新ios 10.3.1后發(fā)現(xiàn)，“關(guān)于Apple Pay與隱私”的協(xié)議中，便提到了關(guān)于Apple Pay與交通卡的綁定政策，如果您將已啟用Apple Pay的交通卡添加到Wallet，那么交通卡信息將與iCloud賬戶關(guān)聯(lián)。如卡片被設(shè)置為快捷交通卡，此設(shè)置允許您則無(wú)需Touch ID或密碼解鎖即可完成交易，這也意味著只要經(jīng)過(guò)正確的設(shè)置，用Apple Pay刷卡和手持公交卡刷卡幾乎沒(méi)有差別。倘若中國(guó)也用Apple pay支持公交卡，那么將會(huì)成為第二個(gè)Apple Pay交通卡功能的國(guó)家。
而在國(guó)產(chǎn)品牌中，支持NFC功能的智能手機(jī)依然不少。如今年4月6日，努比亞在北京發(fā)布了最新的Z17mini，其支持全功能NFC,全終端手機(jī)公交卡，就算手機(jī)沒(méi)電也能刷，并且同時(shí)支持銀聯(lián)云閃付。官方顯示手機(jī)公交卡功能將于6月份在北京深圳率先上線，也意味著其支持全終端手機(jī)公交卡將會(huì)與Apple pay出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。其中，Z17mini還有一個(gè)亮點(diǎn)，即支持應(yīng)用加密及息屏指紋支付，用戶們可以自定義某個(gè)手指的指紋作為支付指紋，息屏狀態(tài)下，只需用該手指進(jìn)行指紋識(shí)別，即可直接調(diào)取微信或支付寶二維碼支付，無(wú)需打開(kāi)手機(jī)解鎖屏幕。今后，NFC功能與微信或支付寶指紋識(shí)別支付是各分天下，或是雙雄并存？值得我們持續(xù)關(guān)注。
