近日，日本幾家銀行宣布，計(jì)劃在2020年?yáng)|京奧運(yùn)會(huì)之前推出一種新型數(shù)字貨幣，該貨幣暫名“J幣”。J幣由瑞穗金融集團(tuán)和日本郵政銀行牽頭的銀行財(cái)團(tuán)發(fā)起，目前已獲得日本央行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持。按照構(gòu)想，J幣不僅可以實(shí)現(xiàn)和日元的等值交換，還可與銀行賬戶綁定。用戶通過(guò)手機(jī)APP從自己的銀行賬戶上提錢，就可以直接轉(zhuǎn)換成J幣，在便利店或餐廳結(jié)賬的時(shí)候就可以使用，個(gè)人之間的轉(zhuǎn)賬不會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，日本金融此舉是為了應(yīng)對(duì)阿里巴巴在移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)τ谄浔就翙C(jī)構(gòu)構(gòu)成的威脅。
據(jù)支付寶相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年國(guó)慶使用支付寶在境外消費(fèi)的筆數(shù)是去年同期的8倍多，人均消費(fèi)金額也大幅提升了近50％。
阿里巴巴表示， 2018年春季還將在日本推出基于智能手機(jī)的電子結(jié)算服務(wù)，力爭(zhēng)3年內(nèi)贏得1000萬(wàn)名用戶。除了日本，支付寶和微信等還在世界多地布局，近期巴黎老佛爺百貨也上線了微信支付，并且以較低的匯率吸引消費(fèi)者支付。
移動(dòng)支付領(lǐng)域的數(shù)據(jù)之爭(zhēng)
“支付之爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是數(shù)據(jù)之爭(zhēng)。” 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝認(rèn)為，日本金融機(jī)構(gòu)推出J幣，維護(hù)金融安全是首要考慮。移動(dòng)支付能夠收集大量宏觀數(shù)據(jù)，對(duì)于政府制定財(cái)政政策和貨幣政策具有重要的指導(dǎo)意義。
從經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)看，歐陽(yáng)日輝表示，移動(dòng)支付數(shù)據(jù)的分析能夠深度了解消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、場(chǎng)景和模式，有利于企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷?；谥Ц都夹g(shù)演化出的例如互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)缺姸嘟鹑诳萍寄Ｊ剑袌?chǎng)規(guī)模巨大，為了維護(hù)本國(guó)金融企業(yè)發(fā)展，也是推出J幣的原因之一。
此前日本金融機(jī)構(gòu)也表示，J幣的管理公司會(huì)將用戶購(gòu)物和轉(zhuǎn)賬的記錄收集在大數(shù)據(jù)之中。然后將其加工成匿名數(shù)據(jù)，與其他企業(yè)和銀行共享，并應(yīng)用到商品開(kāi)發(fā)和價(jià)格戰(zhàn)略當(dāng)中。
歐陽(yáng)日輝介紹，J幣實(shí)質(zhì)上是日元數(shù)字化的一種形式，J幣直接與日元掛鉤，可以實(shí)現(xiàn)J幣與日元自由兌換，進(jìn)而賦予了J幣價(jià)值，避免因?yàn)槭袌?chǎng)供求變化而導(dǎo)致的類似于比特幣式價(jià)值的過(guò)度波動(dòng)，提供了J幣的可信度。
“由日本多家大型銀行共同主導(dǎo)，并得到日本政府金融機(jī)構(gòu)以及中央銀行的支持,使得J幣能夠有國(guó)家信用做擔(dān)保。”歐陽(yáng)日輝認(rèn)為，J幣支持線上線下各種支付場(chǎng)景，實(shí)行無(wú)手續(xù)費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬，流通成本低、使用場(chǎng)景優(yōu)于支付寶和微信、流通性強(qiáng)于傳統(tǒng)紙幣。
“在日本支付市場(chǎng)，支付寶和微信已經(jīng)具備了一定的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。”歐陽(yáng)日輝表示，J幣與支付寶等移動(dòng)支付的競(jìng)爭(zhēng)還要取決多方因素。目前支付寶和微信具備龐大的用戶規(guī)模和完整的支付生態(tài)，其技術(shù)和服務(wù)已經(jīng)具有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì)。而國(guó)外法律法規(guī)、支付習(xí)慣、金融基礎(chǔ)設(shè)施、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的差異是移動(dòng)支付海外發(fā)展需要克服的。
中國(guó)移動(dòng)支付全球領(lǐng)跑
麥肯錫全球研究院在今年8月發(fā)布的報(bào)告中顯示：移動(dòng)支付在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶群體中的滲透率迅速增長(zhǎng)，從2013年的25%提升到2016年的68%。2016年，中國(guó)與個(gè)人消費(fèi)相關(guān)的移動(dòng)支付交易額高達(dá)7900億美元，相當(dāng)于美國(guó)的11倍。
“中國(guó)移動(dòng)支付已經(jīng)全球領(lǐng)跑。”中國(guó)社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究室主任李勇堅(jiān)認(rèn)為。
李勇堅(jiān)介紹，與美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的移動(dòng)支付不但應(yīng)用于線上，而且已全面向線下滲透。以美國(guó)的PayPal為例，PayPal雖然可以在多個(gè)國(guó)家使用，全球超過(guò)1.53億用戶。但其主要用于線上支付，線下支持商戶有限。在美國(guó)，手機(jī)付款額僅占店內(nèi)付款總額的3.0%。移動(dòng)支付在日本利用率也僅為6.0%，遠(yuǎn)低于中國(guó)的水平。
“這一點(diǎn)，經(jīng)常出國(guó)的人最有感觸。”英國(guó)牛津大學(xué)東西方戰(zhàn)略研究中心顧問(wèn)高連奎告訴科技日?qǐng)?bào)記者，政策的支持，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的濃厚氛圍，讓中國(guó)在信息科技領(lǐng)域具備了彎道超車的條件，我國(guó)社交媒體、電商的發(fā)展是促進(jìn)移動(dòng)支付發(fā)展的重要因素。
歐陽(yáng)日輝表示，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)主要由支付寶和微信組成，其他移動(dòng)支付企業(yè)規(guī)模較小。支付寶模式主要是依托完善的電商生態(tài)，從線上支付到線下支付，其實(shí)質(zhì)是支付場(chǎng)景的線下擴(kuò)展。微信模式，依托社交平臺(tái)龐大的用戶規(guī)模，其終端覆蓋率和場(chǎng)景滲透率極高。
李勇堅(jiān)介紹，我國(guó)在支付方面具有一定的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。我國(guó)的信用卡支付雖然有較快增長(zhǎng)，但由于發(fā)展基礎(chǔ)較為薄弱，一直未能占據(jù)主導(dǎo)地位。而移動(dòng)支付相比信用卡，便捷性更高，同時(shí)對(duì)物理設(shè)備的依賴性低，使中國(guó)有機(jī)會(huì)跳過(guò)信用卡支付階段，直接到移動(dòng)支付階段。
“相比于NFC技術(shù)，二維碼勝出的關(guān)鍵在于用戶的使用和教育成本。”李勇堅(jiān)介紹，雖然二維碼的技術(shù)性和便捷性不如NFC，但是推動(dòng)二維碼的整體成本要低得多，并且二維碼技術(shù)不依賴于硬件設(shè)備，具有跨平臺(tái)的特征。
移動(dòng)支付或成全球趨勢(shì)
今年3月，調(diào)查機(jī)構(gòu)World Pay發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，去年全球支付市場(chǎng)中，替代性支付方式，即無(wú)需信用卡和借記卡，用手機(jī)進(jìn)行支付的方法，占比達(dá)30%。
多位專家表示，移動(dòng)支付已經(jīng)成為全球支付的趨勢(shì)之一。據(jù)拓墣產(chǎn)業(yè)研究院預(yù)測(cè)，2017年全球移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)7800億美元，年增長(zhǎng)率高達(dá)25.8%。美國(guó)蘋果公司也在今年全球開(kāi)發(fā)者大會(huì)上宣布其即時(shí)通信軟件中增加支付功能。
歐陽(yáng)日輝介紹，隨著電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景的進(jìn)一步增加，移動(dòng)支付終端的進(jìn)一步普及，以及全球虛擬貨幣的快速發(fā)展，未來(lái)移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模還將進(jìn)一步擴(kuò)大。不過(guò)，同時(shí)他指出，其他國(guó)家較難復(fù)制中國(guó)的移動(dòng)支付模式。發(fā)達(dá)國(guó)家本身傳統(tǒng)金融較為發(fā)達(dá)，銀行與商家對(duì)于數(shù)據(jù)的重視使得發(fā)達(dá)國(guó)家第三支付發(fā)展較為艱難。另一方面，廣大發(fā)展中國(guó)家，電子商務(wù)發(fā)展水平還相對(duì)落后。
“中國(guó)移動(dòng)支付的快速發(fā)展有其獨(dú)特的發(fā)展環(huán)境。”歐陽(yáng)日輝認(rèn)為，一方面我國(guó)電子商務(wù)快速發(fā)展，線上支付規(guī)模龐大，線上支付向線下滲透成為必然；另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)國(guó)有網(wǎng)上銀行操作繁瑣、信用卡市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)等環(huán)境共同推動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)支付的快速發(fā)展。
延伸閱讀
中國(guó)創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)激發(fā)世界新動(dòng)能
今年的國(guó)慶黃金周支付寶加快了走出國(guó)門的步伐，讓出國(guó)旅游的中國(guó)人盡享價(jià)格優(yōu)惠和便捷服務(wù)，海外商家也樂(lè)開(kāi)了懷。在中國(guó)，基于技術(shù)和模式創(chuàng)新的數(shù)字經(jīng)濟(jì)、共享經(jīng)濟(jì)正蓬勃發(fā)展。受益于企業(yè)探索與實(shí)踐，政策鼓勵(lì)和引導(dǎo)，中國(guó)已成為世界創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)軍者之一，并通過(guò)“共享共贏”激發(fā)世界發(fā)展的新動(dòng)能。
據(jù)新華社報(bào)道，著有《中國(guó)超級(jí)消費(fèi)者》一書的美國(guó)湯普金斯國(guó)際咨詢公司副總裁邁克爾·扎庫(kù)爾在接受記者采訪時(shí)表示，中國(guó)已經(jīng)成為全球數(shù)字創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的主要大國(guó)之一。中國(guó)培育了諸多創(chuàng)新、有活力的領(lǐng)軍企業(yè)，它們正在參與改變世界溝通、消費(fèi)和娛樂(lè)的方式。
“在淘寶網(wǎng)，只有你想不到的，沒(méi)有你買不到的。”阿里巴巴電商平臺(tái)將各國(guó)企業(yè)與全球買家聯(lián)系在一起。德國(guó)漢高和阿爾迪等知名企業(yè)，已通過(guò)電商平臺(tái)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)；澳大利亞柯藍(lán)集團(tuán)的保健品和化妝品，通過(guò)在“天貓”上開(kāi)設(shè)的旗艦店來(lái)到中國(guó)消費(fèi)者手中。阿根廷郵政部門派送的居民網(wǎng)購(gòu)包裹中，約80％來(lái)自中國(guó)。
墨西哥自治技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)家豪爾赫·特略認(rèn)為，中國(guó)中產(chǎn)階層壯大和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提升，極大促進(jìn)了本土電商行業(yè)發(fā)展，同時(shí)加速了世界范圍內(nèi)的貨物和資金流動(dòng)。
肯尼亞的基馬尼也想在非洲打造自己的阿里巴巴。他在2010年成立了一家電商公司，目前業(yè)務(wù)已經(jīng)拓展到七個(gè)國(guó)家。他說(shuō)：“非洲許多小企業(yè)在阿里巴巴創(chuàng)始人馬云的幫助下成長(zhǎng)起來(lái)。”
今年7月，阿里巴巴集團(tuán)宣布將和聯(lián)合國(guó)貿(mào)發(fā)會(huì)議合作，在未來(lái)5年為200名非洲青年創(chuàng)業(yè)者提供支持。阿里巴巴希望經(jīng)過(guò)3到5年的經(jīng)驗(yàn)積累，向世界全面推廣國(guó)際電商模式。
可以看到，中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)得益于創(chuàng)新，中國(guó)與世界的商業(yè)互動(dòng)也在不斷推陳出新。誕生在中國(guó)的摩拜、ofo小黃車共享單車，目前已出現(xiàn)在全球不少城市。這不僅帶來(lái)更高效便捷的出行服務(wù)，而且使很多城市的交通資源得到更好利用。據(jù)《華爾街日?qǐng)?bào)》等美國(guó)媒體報(bào)道，美國(guó)加利福尼亞州當(dāng)?shù)毓蚕韱诬嚻髽I(yè)LimeBike和Spin等，從技術(shù)到模式都有著模仿中國(guó)共享單車的痕跡。
美國(guó)《彭博商業(yè)周刊》評(píng)價(jià)說(shuō)，中國(guó)公司在技術(shù)產(chǎn)品和商業(yè)模式方面正在引領(lǐng)全球趨勢(shì)，特別是在超級(jí)計(jì)算機(jī)、智慧交通、數(shù)字支付等領(lǐng)域。“中國(guó)式”綜合創(chuàng)新成果不斷輸出，正在改變世界的面貌。
有“印度版支付寶”之稱的印度最大移動(dòng)支付平臺(tái)Paytm目前已成為全球第三大電子錢包，用戶數(shù)達(dá)2.2億。該公司創(chuàng)始人維杰·夏爾馬就多次前往中國(guó)杭州“取經(jīng)”。在他看來(lái)，除了覆蓋理財(cái)、銀行、保險(xiǎn)以及信貸的寬泛業(yè)務(wù)模式值得借鑒外，支付寶“簡(jiǎn)單、安全、快速”“一站式服務(wù)”“知托付”等商業(yè)理念也很值得研究。
